Возможно ли рефинансирование ипотеки, оформленной с материнским капиталом
Программы ипотечного кредитования во многом помогают решать не только материальные затруднения, но и проблемы с жильём. Главное – чтобы клиент сохранял платёжеспособность и вовремя вносил плату за использование денег. Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом помогает уменьшить финансовую нагрузку и правильно распределить свои возможности. Надо только всё просчитать.
Содержание
Можно ли оформить перекредитование
Сейчас материнский капитал можно потратить на некоторые вопросы, не дожидаясь трёхлетнего возраста ребёнка. Одно из таких направлений – ипотека, что подтверждается №256-ФЗ. Этими деньгами можно погасить первоначальный взнос, либо основной долг и проценты по нему.
Но в любом случае при последующем рефинансировании из-за этого могут возникать некоторые проблемы. Многие банки отказываются сотрудничать с семьями из-за обязанности по выделению долей на несовершеннолетних детей.
Другое дело – когда рефинансирование получено до использования сертификата на материнский капитал. Тогда его средства можно использовать для погашения долгов, пусть и с некоторыми трудностями.
Проблемы связаны с двумя главными обстоятельствами:
- Обязательное оформление в долевую собственность на обоих супругов.
- В противном случае у нотариуса оформляется обязательство выделить долю детям не позднее, чем через полгода после снятия существующих обременений.
У участников других жилищных программ тоже часто возникают проблемы.
Проблемы и сложности
Если доли детям уже выделены, то вероятность отказа рассматривать такие действия становится ещё больше. Такие граждане просто не могут нести ответственность перед финансовыми учреждениями.
Затруднения возникают, если сначала первый банк должен снять ограничения с недвижимости перед тем, как второй выделит средства для решения проблемы.
Порядок действий
Главное – чтобы заёмщик заранее посчитал, насколько такая сделка будет выгодной для него. Ведь оформление нового кредита тоже связано с дополнительными расходами. Лучше обратиться к кредитным брокерам, они подскажут, какие компании с минимальными потерями готовы будут пойти на встречу.
Подать заявку
Для этого этапа нужно собрать определённый набор документации:
- Документы для подтверждения личности и доходов.
- Информация об остатке по текущей задолженности.
- Описание текущего графика, согласно которому вносятся платежи.
- Договор по кредиту.
- При наличии – выписка из ЕГРН, либо свидетельство о собственности.
- Договор на приобретение квартиры.
Все собранные бумаги передаются выбранному банку.
Подготовка к новой сделке
После одобрения заявки готовят отчёт по оценке квартиры. Отдельно оформляются справки, подтверждающие отсутствие долгов по коммунальным услугам. Не обойтись без выписки из домовой книги. Обязательны требования по наличию выписки из ЕГРН, технической документации. Справку о ссудной задолженности рекомендуется обновить минимум за несколько дней до того, как будет совершена сделка.
Если используется материнский капитал – большинство банков не требует справок из пенсионного фонда и других контролирующих органов. Лишь в некоторых случаях может поступить условие относительно обязательного согласования.
Тогда потребуется посетить органы опеки, предоставив такие бумаги:
- Уведомление из пенсионного фонда о том, что использован материнский капитал, на какие цели его направили.
- Правоустанавливающие документы, связанные с квартирой.
- Заявление со стороны собственников совершеннолетнего возраста о том, какие и как им выделили доли.
- Копии свидетельств о рождении.
- Копии паспортов на членов семьи совершеннолетнего возраста.
Оформление сделки в новом банке
По сути, это просто изменение условий существующего договора на более выгодное для клиента положение. Главное – следить за тем, чтобы у документов не закончился срок действия, пока решается вопрос.
Обычный порядок решения вопроса выглядит следующим образом:
- Предварительная консультация с представителем банка. Уже на этом этапе можно представить документы полностью или частично. Кредитный договор по текущей ипотеке – позиция, которой уделяется больше всего внимания. Могут потребоваться дополнительные справки, где говорится об остатке задолженности.
- Сбор основного пакета документации, в том числе – по отношению к имуществу, которое находится в залоге. Остаётся подписать договор и провести регистрацию для объекта.
- Погашение. При этом банк перечисляет деньги самостоятельно и автоматически, на руки полная сумма клиентам не передаётся. Исключение делают только для ситуаций, когда в соглашение входят и другие продукты.
Закрытие прежнего кредита
Обычно это происходит, когда у специалистов на руках будут все документы для подтверждения оформления и решения всех вопросов. Нужно только подождать, пока процедура успешно завершится.
Выгодно ли погашать займ на жилье досрочно
После оформления кредита клиенты стараются сделать всё возможное, чтобы как можно раньше погасить его. Для этого себя во многом ограничивают, средства из семейного бюджета направляются на решение проблемы. Обычно такое поведение связано с желанием побыстрее расправиться с долгом, чтобы избежать максимальной переплаты.
Использование средств маткапила после перекредитования
Некоторые клиенты обращаются к этому источнику средств уже после того, как по заявлению было принято положительное решение. Тогда банкам не придётся столкнуться с проблемой по долевой собственности. Увеличивается вероятность того, кто условия будут корректироваться с большей охотой.
Но некоторые трудности возникают и при таких обстоятельствах. При перекредитовании может измениться сама цель, с которой кредит оформили. При первоначальном договоре главным было улучшение жилищных условий, что становится одним из популярных направлений.
Последующий кредит под данную категорию уже не попадает. Это просто погашение обязательств перед старым банком. Программа маткапитала никак не поддерживает указанное направление. Поэтому ПФР со своей стороны может отказать заёмщику в финансовой поддержке. Операция больше не привязана к улучшению жилищных условий, допускает разные варианты развития событий.
При этом покрытие долга происходит через Пенсионный фонд, сотрудники которого получают всю необходимую информацию. Эта же организация отвечает за перевод денег.
Полезное видео
Выгодно ли рефинансирование в такой ситуации? Смотрите в видео:
Заключение
Материнским капиталом чаще пользуются для погашения самих ипотечных программ. Лучше с самого начала сделать выбор – направить средства на первый кредит и отказаться от изменения его условий, либо согласиться с рефинансировением, но направить деньги на решение других вопросов.
Иначе с большой вероятностью возникают проблемы, не только с финансовыми учреждениями, у контролирующих органов тоже появляется много вопросов. Рекомендуется провести предварительные консультации с брокерами и сотрудниками, чтобы сделать правильный выбор. Тогда конфликтных ситуаций возникает меньше.
