Виды программ по оформлению льготной ипотеки в РФ

Льготная ипотека — это программа кредитования, при которой происходит выдача займа на условиях, отличающихся от общедоступных.

Взять ипотеку в России может практически любой гражданин, достигший возраста 21 года. Наличие хорошей кредитной истории, надежных поручителей и залоговой недвижимости будет весомым преимуществом. В итоге заемщик может рассчитывать на процентную ставку от 7,5% годовых и первоначальный взнос 20-30% от стоимости приобретаемого имущества.

Однако существует несколько видов льготных программ, позволяющих некоторым слоям населения получить ипотеку по сниженной процентной ставке и с меньшим процентом в качестве первого взноса.

7 ипотечных программ кредитования

На данный момент в России действует несколько программ, позволяющих взять ипотеку под 6% годовых. Есть даже возможность оформить кредит на жилье под 1,5-2% годовых. Первоначальный взнос при этом составляет 10-15%. Рассмотрим каждую из этих программ.

Семейная

До 1 июля 2021 воспользоваться госпрограммой Семейная ипотека могли семьи, имеющие 2 и более детей. Оформить ипотеку можно было до 1 марта 2023 года. После 1 июля в программу были внесены расширения. Теперь на семейную ипотеку могут рассчитывать семьи с 1 ребенком.

Условия, на которых осуществляется господдержка, следующие:

• наличие от 1 ребенка, рожденного с 1.01.18 до 31.12.22;
• наличие ребенка с инвалидностью;
• наличие усыновленного ребенка, рожденного в указанные выше сроки;
• возраст родителей до 35 лет.

Господдержка дает возможность семье получить кредит на жилье под 5-6%. При этом пара может приобрести жилье в новостройке, в строящемся комплексе, на вторичном рынке на Дальнем Востоке, в частном секторе, а также самостоятельно построить дом на полученные от банка деньги. Первоначальный взнос составит 15% от стоимости жилья. Первую сумму позволяется брать из материнского капитала. Программа также позволяет рефинансировать уже имеющуюся ипотеку, если в семье родился ребенок в определенные сроки.

Дальневосточная на покупку жилья

Данная потека позволяет гражданам России приобрести жилье под 2% годовых максимум. В программе приняли участие 14 банков, каждый из них предлагает свои условия к возрасту и доходам заемщиков. Общее между ними только то, что взять в кредит можно квартиру в новостройке в городе и жилье на вторичном рынке в поселковой местности. Также есть возможность потратить средства на покупку земельного участка с дальнейшими планами самостоятельно построить на нем дом.

Дальневосточный округ охватывает следующие регионы:

• Амурская обл.;
• Бурятия;
• Еврейская обл.;
• Забайкалье;
• Камчатка;
• Магадан;
• Приморский край;
• Сахалин;
• Хабаровск;
• Чукотка;
• Якутия.

Чтобы получить ипотеку по данной программе, человеку не обязательно проживать в указанных регионах. Однако если его заявку одобрят, в течение 9 последующих месяцев он обязан зарегистрироваться по новому адресу на Дальнем Востоке и остаться приписанным по нему в течение 5 лет.

Если заемщик ранее выступал поручителем или созаемщиком в оформлении кредита на жилье, он не может принимать участие в программе Дальневосточной ипотеки.

Программа в связи с пандемией

Льготная ипотека изначально была задумана как антикризисная программа, чтобы поддержать застройщиков. Она должны была действовать до 2021 года. Однако президент В. Путин решил продлить ее еще на год, но уже с некоторыми изменениями в условиях получения. Дело в том, что в период действия программы льготных кредитов было взято в 2 раза больше, чем Центробанк планировал, и это спровоцировало рост цен на жилье.

Резко отменить программу правительство РФ посчитало невыгодным и убыточным, поэтому было решено снизить спрос на ипотеку в следующем году. Таким образом, максимальная сумма кредита по льготным категориям уменьшилась с 12 млн. руб. до 3 млн. руб. для всех регионов, включая Московскую и Ленинградскую области. Для этих регионов программа по факту перестала существовать, поскольку купить квартиру в новостройке (а это обязательное условие) за такую сумму невозможно.

Также изменилась процентная ставка с 6,5% до 7%. Граждане, которые подали заявку на ипотеку до 1 июля и получили ее до этой даты, могут рассчитывать на старые условия. Но, те заемщики, которые подали заявку до указанной даты, но получили одобрение после нововведения, уже не могут получить ипотеку в размере 12 млн. руб. Однако они еще могут рассчитывать на прежний процент годовых.

Сельская

Программа вступила в силу 1 января 2020 года. Основной целью являлось снижение численности городов и мегаполисов. Только в первые 8 часов после начала действия программы, было подано заявок, покрывающих годовой лимит, выделенный Сбербанком.

Сельскую ипотеку может взять любой человек в возрасте от 21 года под 3% годовых. Некоторые банки выдают займ и на меньший процент. Программа распространяется на все населенные пункты России с численностью не более 30 тыс. человек. Исключением является Московская область – регион участие в программе не принимает.

Максимальную сумму, которую заемщик получит, это 3 млн. руб. В Ленинградской области и на Дальнем Востоке сумма увеличивается до 5 млн. руб. Выплачивать кредит можно 25 лет. Первый взнос составляет 10-15% в зависимости от условий конкретного банка. Допускается вносить деньги из материнского капитала в качестве первого взноса.

За эти деньги можно купить:

• квартиру в новом здании или на вторичном рынке;
• землю под строительство дома;
• готовый дом;
• вложить деньги в окончание строительства уже начатого дома;
• погасить кредит на недвижимость, выданный не ранее 1 января 2020 года.

Заемщику не обязательно при этом проживать или оформлять прописку по новому адресу, как это происходит при получении дальневосточной ипотеки. Получить кредит по данной программе можно только единожды.

В рамках проекта жители сельской местности имеют возможность также взять кредит на восстановление своих жилых помещений. В данном случае можно рассчитывать на сумму 30-250 тыс. руб. (300 тыс. руб. для Дальнего Востока) и срок выплаты до 5 лет.

Молодая семья

Программа помощи положена людям, не достигшим 35 лет. При этом наличие детей в паре не обязательно. Однако если они есть, процент субсидий будет увеличен. Также семья может состоять из одного родителя и ребенка.

Чтобы получить помощь по данной программе семья должна получить от местной администрации статус нуждающейся в улучшении жилищных условий. Регламентирует нормы жилищных условий ст. 51 Жилищного кодекса России. Но в каждом регионе они могут отличаться, все зависит от решения местной администрации.

Если молодые люди получили данный статус, они должны подтвердить свою платежеспособность. Помощь предоставляется только перспективным семьям, способным оплатить 50-70% от стоимости жилья. Государство предоставляет только 30% от данной суммы, если речь идет о молодой паре без детей. Каждый рожденный ребенок в данной семье может претендовать еще на 5% помощи. Таким образом, 2 супругов и 3 детей могут получить субсидии в размере от 45%.

За выданные деньги можно приобрести следующие объекты:

• квартиру в новостройке или на вторичном рынке;
• частный дом, купленный не у родственников;
• строительные материалы для самостоятельного возведения жилища.

Обязательное условие, это приобрести квадратные метры можно только в том регионе, где семья подала заявление. Если пара уже выплачивает ипотеку, то выданная сумма может пойти на его погашение только в том случае, если она полностью покроет остаток по выплатам.

Многодетным семьям

Государственная помощь многодетным семьям предоставляет единоразовую выплату в размере 450 тыс. руб., которая может пойти на погашение уже имеющегося ипотечного кредита. Данная сумма также может частично покрыть стоимость частного дома или земельного участка.

Многодетная семья считается таковой, если она имеет 3 и более детей. При этом участвовать в программе она может, только если хотя бы один ребенок появился на свет в период с 1 января 2019 года до 31 декабря 2022 года. Если у одного из супругов есть третий ребенок от первого брака, он может участвовать в программе и выступить в качестве заявителя.

Семья может участвовать сразу в двух госпрограммах: помощь многодетным и семейная ипотека, приобретая жилье по сниженной ставке и, получив помощь в размере 450 тыс. руб. Материнский капитал может служить еще одним взносом в погашение ипотеки.

Если семья имеет более 1 кредитного соглашения на имущество, то субсидия покрывает только 1 из них. Если сумма долга меньше 450 тыс. руб., остальные средства просто сгорят, перенаправить их на второй долг невозможно.

Материнский капитал

По состоянию на 2021 год материнский капитал на первого ребенка выдается в размере 483,9 тыс. руб., на второго – 639,4 тыс. руб. За эту сумму есть возможность погасить часть имеющегося займа на жилье или внести в качестве первого взноса при оформлении новой ипотеки.

Если женщина участвует в программе Ипотека для многодетной семьи, она не может использовать капитал в качестве первого взноса по ипотеке. Он может быть использован только как досрочное погашение кредита, закрытие основной или процентной части.

Основные условия для использования сертификата материнского капитала для получения ипотеки:

• залогом не должна выступать иная недвижимость семьи;
• доли приобретаемой квартиры или дома должны принадлежать детям, об этом должен свидетельствовать нотариально оформленный документ;
• родитель должен являться официальным опекуном ребенка, то есть, не лишен родительских прав или права на усыновление.

Заявителем может выступать как мать, так и отец детей при условии, что супруги состоят в официальном браке. В некоторых случаях банки отказывают в ипотеке по материнскому капиталу. Причиной являются либо ошибки в составлении бумаг, недостоверная информация, неполный пакет документов или само выбранное жилье не соответствует нормам (отсутствуют коммуникации, признанно аварийным или нежилым помещением).

Сложности при получении

После запуска льготной ипотеки многие банки России охотно приняли участие в программе, одобрив почти 38 тыс. кредитов. Однако почти половина всех заявок была отклонена.

Причины отказов такие же, как при обычной ипотеке, в основном касаются следующих нюансов:

• плохая кредитная история;
• загруженность заявителя другими займами;
• не вовремя поданные документы (например, справка о доходах, которую нужно долго ждать);
• ошибки в заполнении документов;
• добровольный отказ от ипотеки;
• залог не соответствует требованиям банка.

Последний пункт является основной причиной отказов в сельской ипотеке. Заемщик предоставляет в качестве залога дом, который находится в плачевном состоянии и на рынке представляет более низкую стоимость, чем было рассчитано.

Другими словами, чтобы получить одобрение банка, необходимо правильно подготовиться. Заявитель должен быть уверен в своей платежеспособности и иметь возможность официально это подтвердить. Недвижимость, которую он предоставляет в качестве залога, должна пройти специальную экспертизу и пройти оценку качества.

Полезное видео

Дополнительно по теме информация в видео:

Заключение

Даже если банк по каким-то причинам отказал в льготной ипотеке, клиент имеет возможность подать документы повторно или обратиться в другое финансовое учреждение. Каждая организация имеет свои критерии при рассмотрении заявления. Фактически любой человек может рассчитывать на льготы по той или иной программе, главное вовремя закрыть старые долги и рассмотреть подходящую программу под конкретный случай.